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pos機刷卡未清算怎么辦
圖片來源@視覺中國
文丨一本財經，作者丨李意安
外卡組織能不能適應中國水土很快就能得到檢驗了。
6月13日，央行官宣向“連通(杭州)技術服務有限公司”(簡稱連通公司)核發銀行卡清算業務許可證。
連通公司是美國運通（American Express）在我國境內發起設立的合資公司，獲得許可后，可在我國境內拓展成員機構、授權發行和受理“美國運通”品牌的銀行卡，成為了國內首家也是目前唯一一家獲得《銀行卡清算業務許可證》的外卡組織。不出意外的話，半年之后，連通公司就能正式開業了。
而從籌備節奏來看，萬事達和網聯的合資公司萬事網聯也是亦步亦趨緊隨其后，Visa雖然暫時沒戲，不過，這也不妨礙他們“繼續努力”。
外卡組織們翹首以盼十數年的人民幣清算業務到底是實質性地向前推進了一步，可喜可賀。不過，更讓人期待的是，隨著新的變量加入，波譎云詭的支付市場，多頭博弈的格局變得更為復雜，也更有趣。
與支付寶、微信支付的合作模式眼下進入中國市場的外卡組織顯然已經錯過了最重要的進場時機，能否繼續沿用海外模式也需要打上很大問號。
從十幾年前開始嘗試拿牌到眼下真正破冰，一方小小的二維碼已經讓銀行卡收單市場徹底換了天日。以支付寶、微信支付（以下簡稱“A/T”）為代表的賬戶產品已經統領了新的支付時代。對外卡組織們，卡基時代的過去，賬基時代的到來，絕非好事。
首先，未來與A/T的合作關系面臨很大的不確定性。
從獲牌主體來看，萬事網聯和連通公司采取的都是合資模式。萬事網聯深度綁定的是網聯，連通公司深度綁定的是連連支付，但大概率是采用“臺灣模式”，清算轉接交給銀聯，運通主要負責銀行卡品牌的運營。
“連通公司無論線上線下都交給了銀聯，自己只負責銀行卡品牌的運營。萬事網聯應該是負責線下POS業務的轉接清算，涉及二維碼支付等線上業務走網聯通道?！币晃煌饪ńM織從業人士告訴十字財經，外卡組織們獲得的牌照是“銀行卡清算牌照”，根據《銀行卡清算機構管理辦法》第二條，這指的是“專門從事銀行卡清算業務的企業法人”。
而銀聯和網聯則是“特許支付清算機構”。兩者之間依然有細微的差別，解釋權歸監管?！皳Q言之，線上這部分無論是萬事網聯還是連通公司，二維碼支付交易應該還是要通過兩聯?！?/p>
眼下兩聯與兩大支付巨頭在二維碼支付業務中的清算鏈路是“收單機構-銀聯/網聯-A/T-銀聯/網聯-發卡行”。這個清算模式是 2018年初定下的，迄今為止面臨一定的爭議。而爭議的核心在于，銀聯和網聯在這一鏈條中扮演的是透傳的角色，所謂“透傳”，指的是對交易密鑰不做任何處理，直接報送。而支付寶和微信支付作為賬基的核心，扮演的是實際意義上的清算角色。
對于一直風控為先，以合規經營為第一要義的外卡組織而言，能否接受不觸碰核心交易信息，僅僅在清算鏈條中扮演一個透傳角色，這成為一個重要的博弈關鍵。
以眼下A/T在中國支付市場的江湖地位，通過一些價格上的優惠政策換取外卡組織們境外的合作資源可能是A/T比較愿意嘗試也能夠接受的，合作模式上的退讓則可能性不大。
但外卡組織的介入確實可能在一定程度上觸動監管動議，給原有的清算格局和清算鏈條帶來新的變數。事實上，據十字財經了解，兩聯與兩大支付巨頭敲定這一合作模式之初只是作為“過渡方案”來安排，但在此后的兩年多時間里，這一既定合作模式逐漸穩定。
木已成舟，也很難尋找改變契機。對銀聯、網聯而言，這或許也是一次重奪清算主權的機會。
存量雙標卡的人民幣業務如何處理雖然雙標卡一直被吐槽為“中國特產”，但從產品驗的角度來講卻深受用戶青睞。過去幾年時間，雖然不再有新卡種獲批，但不少銀行出于用戶體驗的考慮，對一些存量的雙標卡還有有小幅度的發行提速。陸續到期的雙標卡，大多數銀行的處理方式也是直接續卡，而非“一拆二”。但一旦外卡組織擁有了人民幣業務，這部分業務究竟如何處理，則存在很大的疑問。
長期來看，雙標卡有效期滿之后，一卡變兩卡或是由持卡人自主選擇卡品牌是大概率事件。
真正讓人糾結的是五年內的過渡期。在外卡組織已獲人民幣業務資質而雙標卡又尚未到期的這段時間，清算走誰的通道？誰來收取轉接費？信用卡上同時印有兩家卡組織標識，品牌費又要怎么收??？外卡組織與銀聯勢必要展開詳細的討論。不同卡組織，因為股權模式和清算路徑的不同，最后的談判結果或許也將大相徑庭。
收費及定價雖然收入結構十分復雜，但卡組織們的收入主要是刷卡手續費和品牌費兩塊。
線下模式中，刷卡手續費和品牌費的收取都相對比較清楚。96費改政策對手續費定價依然擁有明確的指導意義。而品牌費的收取規則也相對比較清晰，以中國銀聯為例，傳統POS交易中，銀聯向收單機構和銀行各收取萬分之二的品牌費。
此前，Visa、萬事達等外卡組織因無法經營人民幣業務，具體人民幣交易規模由各家銀行自主報送，收取相應的品牌費。人民幣清算業務落地后，大概率也是根據交易規模收取相應的品牌費。
真正值得推敲的，依然是二維碼支付領域，是否收取品牌費以及如何收取品牌費。
無論境內境外，卡組織向銀行和收單機構收取品牌費確實是常規操作。但事實上，銀聯在二維碼支付這一塊基本沒有收取過品牌費，非不想，實不能也。一方面，通過網聯轉接的銀聯卡交易不過銀聯系統，銀聯并不清楚這部分交易量。另一方面，從法理上來講，銀聯也并未與網聯簽署授權轉接銀聯卡的協議，也無從收費。
新的卡組織接入，品牌費的收取規則是否會重新梳理，也值得觀望。
合規困境無法諱言的是，中國的支付市場長期以來存在亂象。
監管與支付機構之間的貓鼠游戲已是常態。近幾年，隨著處罰力度不斷加大，洗錢、黃賭毒、套現這些黑灰市場的違規行為已有所收斂，但仍久禁不止。
事實上，對于不同的違規，監管的容忍度也存在差異。洗錢、黃賭毒等違法行為，監管通常零容忍。但對于套現，由于沒有明顯受害者，加之小微金融仍有大量未被滿足的需求敞口，監管為其保留了一定的緩沖地帶。但這并不代表套現合規。
而從客觀的市場基礎來看，在中國，完善的信用體系仍未能建立起來，一方面，商戶和個人的實名制落實都存在問題，另一方面，受限于歷史遺留因素，許多支付的業務機構中存在大量虛假商戶，已經成為違規滋生的重要溫床。
市場是理性的，因此稍有套利空間就有人趨之若鶩。只有費率差價存在，套碼就會存在，只要信用體系沒有建立起來，套現就會存在。在漫長的圍追堵截中，銀聯已經積累了豐富的戰斗經驗，亦有無暇顧及之際。
可以想見，外來的和尚也未必能念好經。合規要求一向甚嚴的外卡組織們，對套現等灰產究竟能有多少容忍度，又有多少能力去落地合規風控，還有大量功課要做。
當然，樂觀來看，中國支付業因為發展速度太快，很多配套規則始終未能及時地建立和梳理。不如就讓外來的和尚念念經，說不定會有什么有趣的事發生。
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