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中信pos機自換商戶
零售銀行轉型初見成效。中信銀行曾經依托其集團背景擁有穩定的公司存款和大企業客戶來源。但是這些優勢正在不斷下降:一方面,理財產品的爆發式增長導致存款增速放緩,另一方面,資產質量風險也已經由中小企業向國有大企業蔓延。這使得公司凈息差和資產質量持續承壓。但是自從2014年開始,我們看到公司努力推動零售銀行轉型,企業貸款占比下降3%,高于行業0.9%的平均下降水平,零售貸款占比提升3%,高于行業0.5%的平均提升幅度。而零售銀行的轉型帶來的效果也開始逐步體現在公司基本面上。我們對中資銀行股按照今年一季度凈息差變化和不良率變化跟去年單季平均凈息差變化和不良率變化的差異進行了排名,我們發現中信銀行凈息差提升幅度和不良率下降幅度均位于行業領先水平,排名僅次于重慶農商行。而非息收入占比提升幅度達到9%,高于行業平均5%的提升幅度。展望未來,我們認為公司將持續推動零售銀行轉型,進一步提升其客戶體驗和品牌競爭力。
互聯網金融業務持續發力。中信銀行在互聯網金融業務的開拓上較為激進,早在2013年中信就宣布跟騰訊合作推廣虛擬信用卡業務,雖然此項業務后來被央行暫停,但是中信始終沒有停止在互聯網金融業務上的嘗試。2014年以來,中信連續推出公積金網絡貸款、POS 商戶網絡貸款、基于供應鏈金融的匯通達在線經營貸款、基于代發工資數據的個人信用消費、薪金煲和跨境電子商務外匯支付業務等創新型互聯網既然弄業務。根據媒體報道,央行已經下發《關于銀行業金融機構遠程開立人民幣賬戶的指導意見(征求意見稿)》,銀行通過面向社會公眾開放的通訊通道、開放型公眾網絡以及銀行為特定自助服務所建設的終端設施受理客戶開立人民幣賬戶的申請,并在完成客戶身份信息核實后,為客戶開立人民幣銀行賬戶的行為。意見稿中規定銀行辦理遠程開戶業務僅限于單位定期存款、通知存款等非結算賬戶,以及個人結算賬戶和非結算賬戶,意味著遠程開戶對銀行零售業務空間基本打開,未來銀行可以進一布拓寬和深化零售互聯網金融服務。
上調至增持。鑒于零售業務轉型初見成效,我們上調公司2015-2017年EPS 至0.90、0.95和1.04元,分別對應同比增速3.0%、6.3%和9.7%。公司目前股價對應0.80倍2015年PB, 低于板塊平均1.0倍的平均估值水平。中信港股相比A 股折價37%,而港股上市銀行相比A 股平均溢價9%。PB 折價和超額撥備隱含的不良率達到2.6%,高于最悲觀情景假設下的2.3%,市場擔憂已經過度?；诔掷m的寬松政策預期、高漲的資本市場熱情和銀行板塊嚴重低配的背景下,我們上調公司2015年目標PB 至0.95倍,上調目標價至7.79港幣,對應18%的上行空間,上調評級至增持。
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