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小便利店用pos機劃算嗎
刷卡遇“套碼”機小票名不副實 這會影響你的個人信用
喜刷刷、喜刷刷……日常生活中，買賣雙方早已經習慣了在POS機上刷卡支付，除了消費者擔心商家做手腳竊取個人卡片信息外，其實商戶也有貨付了錢能否及時安全到賬的擔心。據不完全統計顯示，僅遼寧地區使用的POS機具就超過20萬臺。
近段時期以來，央行陸續注銷多家第三方機構的支付許可，間接暴露出一些機構收單業務的混亂，加上不少商戶防范意識的缺失，使如何安全使用POS機成為有待強化的課題。
10萬元小公司即可代理收單
今年1月上旬，央行宣布注銷中匯電子支付有限公司(以下簡稱中匯支付)互聯網支付許可，同時停止其在吉林、寧夏、甘肅、海南、深圳、大連等12省市的銀行卡收單業務，震動業界，同時對用戶了解銀行卡收單市場和安全使用POS機起到警示意義。
記者了解到，中匯支付在沈陽開展業務，既有自己的分支機構，又有社會代理機構，甚至代理機構下面還有分層代理，或二層代理同時兼顧開展其他支付公司業務的情況。
最近半年來，央行已陸續注銷浙江易士企業管理服務有限公司、廣東益民旅游休閑服務有限公司、上海暢購企業服務有限公司《支付業務許可證》，前兩家公司所涉業務為預付卡發行與受理，后一家公司有互聯網支付以及預付卡發行與受理業務的資質。
某支付機構沈陽分公司副總經理楊勇(化名)說：“現在備案有銀行卡收單業務的支付許可的非銀行機構就有40多家，業務類型相同，尤其是一些機構為搶占市場普遍采取低手續費、低門檻代理等，使這個行業真是魚龍混雜?！?/p>
楊勇告訴記者，不少支付機構及其旗下的代理商，在發展客戶時，直接面對客戶的就是跑單業務員，這些業務員虛假承諾，再加上自身流動性特別高，售后服務跟不上、機具押金變高價售機等問題最為突出。
“注冊資本只需10萬元就可以從收單公司承接業務，這些代理機構良莠不齊，如果出現一單卷款事件，給用戶帶來經濟損失，也給行業抹黑?！睏钣抡f。
低手續費POS機或穿“馬甲”
沈河區的王女士開了一家化妝品用品店，在一家收單機構業務員的勸說下，她花了1500元押金置辦了一套POS機，并在協議書上注明該筆押金，在商戶不經營時可以退還，并約定手續費率為0.38%。
王女士說：“很快問題就出現了，有消費者在我門店刷卡消費，結果打出來的單具并不是我的化妝品店，而是一家從來沒聽說過的便利店。詢問業務員，對方回復并不影響回款，因為化妝品銷售正常手續費為0.78%，而為了幫客戶省手續費，才設置為費率最低的超市類別?！?/p>
自2013年2月25日起，銀行卡刷卡手續費新的收費標準按行業分為四大類，餐飲娛樂類的刷卡手續費率最高，為1.25%；百貨等一般商戶手續費率為0.78%；超市、加油站等手續費率為0.38%；醫院、教育等公益類則為零費率。
專業人士表示，商戶類型不一樣，費率差距較大，這就讓一些人有機可乘。POS機亂象中最常見的一種就是“大套小”，以費率較低的超市或批發市場等名義申請入網，拿到0.38%的費率，然后在飯店或者KTV等地方使用。這種做法業內被叫做“套碼”。
楊勇說：“比如費率最高的飯店，如果一個月刷卡流水20萬元，正常費率下來手續就要2500元，一些收單機構及其代理公司，拿0.38%的手續費率簽下，可為店家省下1740元。不排除一些收單公司犧牲自己利潤的一部分來拉客戶，但如果刷卡消費交易憑條與實際商戶名稱不符，這就是有問題的?！?/p>
一項來自中國銀聯的數據顯示，2015年1月至7月銀聯在全國累計發現并整改套用MCC(商戶類別碼)、違規商戶達29萬戶。
支付公司如何盈利
銀行人士告訴記者，銀行等傳統金融機構，天然具有銀行卡收單業務，但該業務對銀行來說是盈利極低的邊緣業務，因為涉及POS機具布設、設備日常維護、日常用紙派送等瑣碎事宜，銀行并不積極開展此業務，或將業務外包代理。
第三方非銀行支付機構應運而生，參與銀行卡收單業務。對一些收單公司來說，商戶刷卡手續費為主要收入來源，其次通過機具設備、紙品的低買高賣，以及日常維護費用。
沈城一支付公司負責人告訴記者，以餐飲業1.25%的手續費為例，收單公司只分享其中的0.22%，其余則由銀聯和發卡銀行按比例分配。10萬元流水的飯店刷卡消費，收單公司從1250元得220元。而一臺常規設備，成本約600-700元，如果賣上千元或可獲利300-400元，行業處于微利狀態。
如何辨認
POS機是否正規
商戶在申請辦理POS機具時，不能聽信業務員一面之詞和口頭承諾。
首先確認對方是否為正規平臺，即是否取得央行的支付牌照，查詢可撥打銀聯客服電話95516，或到央行官網查詢資質，具體在人民銀行官網點擊“公開目錄”-選擇“行政許可項目”-選擇“支付業務許可”-選擇“已經獲得許可的機構名單”。確認這樣的第三方機構有沒有收單業務。
支付市場的競爭和融合
日常交易的頻繁，催生了龐大的支付市場蛋糕，除傳統的銀行卡刷卡支付模式外，類似支付寶、微信等互聯網支付的興起，正在形成競爭格局。
銀聯部門的數據顯示，2015年遼寧地區(不含大連)銀行卡跨行交易筆數1.8億筆，同比增長22.42%，交易金額6571.5億元，同比增長11.2%。單筆交易平均金額達3651元。
五愛市場一些商戶告訴記者，即使沒有POS機，但直接通過手機銀行轉賬、支付寶或微信轉賬，客戶不帶現金完成交易也變得非常容易。雖然支付寶沒有披露遼寧地區支付寶用戶數據及互聯網支付金額，但人均3.5萬元的支付還是顯現了互聯網支付增長態勢驚人。
某支付公司沈陽分公司負責人王強(化名)認為，競爭自然存在，但傳統銀行卡支付仍會在一段時間內保持主流，因為第三方支付受到金額的限制，未來立法也會對限額有相對嚴格的規定，而比如房產、汽車等大金額消費，仍需要刷卡來完成。
記者了解到，為了應對互聯網支付的競爭，基于云支付技術的“揮卡”支付，已于今年1月起在遼寧開始運用，消費者無需插卡或刷卡，且免簽字和免輸密碼，交易和支付的便捷性并不輸于支付寶、微信支付等。
王強說，一些最新布設的POS機具上已涵蓋了微信支付、支付寶支付的功能，消費者既可以選擇正常刷卡支付，或小額揮卡支付，也可以選擇微信、支付寶支付。
提醒
“套碼”機可能影響信用
消費者遭遇商家使用“套碼”POS機，并非對消費者零影響。在進行大筆信用卡消費時，一些商家POS機交易憑條并不是實際消費的商戶名稱。比如在某飯店某會所消費，POS機的交易憑條顯示出來的是建材公司。時間久了，消費者就會被發卡銀行認為有“套現”嫌疑，進而影響個人信用。
小票名不副實可
通過銀聯微信曬單
業內人士提醒，違規發放的POS機，一旦與商戶發生糾紛，消費者的資金安全無法保障。消費者刷卡時要仔細檢查POS機簽購單上的賬戶信息、商戶名稱、機構代碼等相關信息，并保留好相關憑證，如果發現商家有違規行為，可向銀聯或銀監部門投訴舉報。
2015年起，銀聯微信曬單平臺正式運營，這也成為發現違規線索的“利器”。若消費者發現“刷卡小票或對賬單與商戶實際經營情況不符”，通過此平臺曬單，便可獲得一定的獎勵金。據悉，銀聯曬單平臺在去年1月-7月累計發出獎金168萬元。
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