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隨著疫情后跨境消費場景增多，外籍人士來華消費付款難問題引起關注。
近日，在天津“2023夏季達沃斯論壇”上，如何提升國際人士在華支付便利度也成為熱門討論話題。騰訊金融科技副總裁陳起儒在會上透露，今年7月，騰訊將陸續開放微信支付商戶網絡給VISA等國際信用卡或扣賬卡組織，方便境外用戶在中國內地能以常用的信用卡和扣賬卡綁定微信支付。
事實上，對于提升境外用戶支付體驗，境內第三方支付機構早在2019年前后就在探索，但進展緩慢且適用范圍有限。第一財經記者從業內了解到，主要原因在于盈利動力、費率以及安全問題。隨著杭州亞運會開幕在即，大量境外人士來華，有業內人士對記者表示，這將是一個改變現狀的重要契機。
據記者了解，目前，除了微信支付和支付寶，銀聯旗下云閃付正攜手銀行機構，有望借亞運會契機推出全新功能，便利境外人士內地消費支付。
境外用戶在華線上支付難
“過去我們常用的攜程也不能用海外信用卡了?！苯?，部分外籍人士在社交平臺分享在華消費支付經歷，稱一些原本支持海外信用卡支付的電子平臺現在無法使用，電子支付需要綁定中國境內銀行卡，但持外國護照在境內開卡較為困難。
有博主描述，其回國以后雖然用滴滴綁定了海外信用卡，但支付時只能跳出微信、支付寶等路徑，且均需要綁定境內銀行卡，使用人民幣支付。
不僅網友有類似經歷，據媒體報道，在達沃斯論壇上，部分嘉賓也“吐槽”稱，國內很多線下門店不收現金或無法找零，增加了消費不便。而據熟悉國際卡組織的人士透露，疫情導致跨境流動減少后，出于維護成本等考慮，境外信用卡在國內的POS機支付場景也明顯縮減，支付便利性的確在下降。
不過，記者也從滴滴客服處了解到，乘客用滴滴APP呼叫快車、專車和豪華車出行時，可根據自身情況選用微信、支付寶、一網通、QQ錢包等多種支付方式，或直接在APP錢包-支付設置處，綁定可在國內使用的國際MasterCard、VISA、JCB、Diners等銀行卡支付，整個過程中用戶可使用全英文界面。
關于微博網友反映的情況，即在綁定外卡后，在支付環節出現的問題，目前記者未得到確認。不過據了解，區別于快車、專車、豪華車等，通過滴滴線上打出租車能否使用外卡支付，還取決于車輛所屬出租車公司。
攜程內部人士對記者表示，該平臺自疫情前至今一直支持綁定VISA、萬事達等境外信用卡，沒有什么變化。
不過，有接近某商戶平臺的知情人士對記者表示，部分平臺在實際支付過程中，僅部分業務支持綁定外卡的支付方式，其他很多業務無法通過境外信用卡完成支付，主要考慮在于費率和安全問題。尤其對于單價較低的商品或服務，如果再疊加外卡支付的較高費率，會“很不劃算”，平臺對此往往會選擇暫不開放外卡支付。
微信、支付寶將恢復支持外卡綁定
也是在這樣的情況下，陳起儒在達沃斯論壇上釋放的信息備受關注。他表示，今年7月，騰訊將陸續開放微信支付商戶網絡給VISA等國際信用卡或扣賬卡組織，方便境外用戶在中國內地能以常用的信用卡和扣賬卡綁定微信支付。
另據萬事達卡官網消息，萬事達卡于6月21日宣布與支付寶推出全新服務，助力國際旅客在華實現安全無現金之旅。萬事達方面稱，基于雙方在2019年達成的合作伙伴關系，接下來國際游客（持卡人）只需在支付寶數字錢包綁定自己的萬事達卡信用卡或借記卡，就能夠在身處中國內地時像本地民眾一樣進行手機掃碼支付。
記者也從支付寶方面了解到，自2022年以來，支付寶就聯合國際卡組織等合作伙伴，進一步升級了境外用戶服務方案。通過Alipay+跨境支付和技術解決方案，境外游客來中國內地可通過兩種方式實現掃碼支付：一是用支付寶APP綁定指定發卡行的境外銀行卡；二是對于中國香港、韓國、馬來西亞等國家和地區的游客，可直接用當地的電子錢包，在中國內地的支付寶商戶掃碼支付。
通過上述兩種方式二選一后，國際來華人士出門見到藍色的支付寶二維碼或者Alipay+標識，即可跨境消費，包括商超、飯館、菜場、社區、酒店，以及坐公交、乘地鐵、打出租車等。
事實上，早在2019年，騰訊和螞蟻金服就曾與VISA、萬事達建立了合作伙伴關系，支持兩家公司的支付平臺與境外銀行卡綁定。
據陳起儒透露，早在2019年，微信支付就通過將12306購票、京東購物、攜程訂酒店等商戶網絡向國際信用卡組織開放，試點支持外國人將境外信用卡綁定在微信支付上使用。但因為（試點）商戶較少加上疫情到來，影響了試點進展。
另據記者從接近某卡組織人士處了解到，相比之下，前期的合作更多是在綁卡預存模式，當前推進的合作可能更接近于真正的綁卡支付。不過有兩點需要注意：可綁卡范圍是境外發卡行發行的國際卡組織銀行卡；掃碼支付中“收款碼”必須為特約商戶使用收款條碼，不能為個人收款碼（轉賬模式）。
以支付寶為例，早在2019年，支付寶就針對外籍游客聯合上海銀行推出“TourPass”小程序，通過下載支付寶海外版，即可通過應用內的“TourPass”小程序申請到一張上海銀行的電子“消費卡”。外籍用戶只需通過身份認證，并綁定自己的海外銀行卡給這張中國“消費卡”充值，即可在全國范圍內實現線下掃碼支付。
另外，上述滴滴客服提到的可綁定的國際信用卡，也即“可在中國境內使用的國際卡”，是指符合中國監管要求即非大陸發行的國際銀行卡（不支持大陸發行的外幣卡）。
盈利、費率與安全考慮
從現狀來看，無論中國人出國還是外籍人士來華，支付便利性都仍有較大改善空間。費率和安全既是商戶平臺的考慮，同樣也是影響第三方支付機構支持綁定外卡進展的重要原因。
相比境內支付收單費率多數在0.6%及以下，國際卡收單費率普遍更高。據媒體報道，對于使用VISA等信用卡是否面臨接近3%的手續費，陳起儒直言，仍在費用協商過程中。
不過有業內人士直言，國內手續費率本身較國際水平偏低，外卡支付高費率背后的確也有客觀成本因素。
而對于安全問題，區別于境內用戶身份信息被公安部的KYC（了解你的客戶）網絡覆蓋，持護照的外籍人士身份確認需要更多的時間，對于防范持卡人拒付、欺詐等問題更為困難。陳起儒也建議，境外來華人士提前進行卡綁定。
據記者了解，合作雙方對安全問題均較為重視。以此次萬事達與支付寶合作為例，萬事達卡提供了MPGS（支付網關）服務，以確保交易安全，并通過AI、biometric等一系列技術手段進行數據分析、決策、識別，降低欺詐風險。
除此，對于早前幾年就已有所嘗試的綁定外卡，推進緩慢甚至“斷檔”，業內人士的普遍看法是市場化動力不足。
一方面，市場需求較小，投入產出不平衡；另一方面，疫情影響國際游客來華，導致支付需求大幅萎縮，進一步干擾推進動力。記者從多位知情人士處了解到，2019年騰訊和螞蟻金服與VISA、萬事達的合作，多個項目一度暫時擱置。
有項目開發人員對記者表示，其所在團隊曾參與過支付寶（國內和國際版）多語言和外籍人群可用性提升項目，“一開始立項很順利，但隨著國際游客需求減少，項目一度中止”。
對于此次微信支付宣布恢復外卡綁定，有支付行業人士對記者表示，這意味著微信和外卡組織完成了技術上的對接，但產品和市場層面如何推進還有待觀察。
在經歷疫情“斷檔期”之后，相關改進對各方來說都變得更加迫切。從市場角度來看，根據萬事達卡經濟研究所日前發布的報告，休閑游2023年3月的預訂量較2019年同期實現了約31%的增長。受這一趨勢影響，萬事達卡預計，包括中國內地在內的一系列全球熱門旅游目的地都將受益良多。多位支付行業人士對記者坦言，今年杭州亞運會可能是外籍人士在華支付升級的重要契機。
還有哪些解決路徑
基于電子支付普及，同時無法使用境外卡線上綁卡支付的現狀，外籍人士來華的可選解決路徑之一，是開一張境內儲蓄卡。但目前持護照在中國境內開卡，個人實名的境內手機號+來華工作/學習證明，是多數銀行的基本要求，只是各家銀行標準有所不同，審批時間往往需要一周左右。
對短途來華人士來說，這些要求大大增加了在中國內地開卡的難度。
有業內人士指出，相比第三方支付綁定外卡，從銀行端簡化外籍人士的小額消費賬戶開卡流程、實現快速申卡，可能是更值得推進的解決方向。這一方式的特點在于，在風險可控的情況下，適用面更廣，更有利于帶動內地消費。
記者近期了解到，不僅微信支付和支付寶在支持外卡綁定上有了進一步動作，中國銀聯旗下云閃付也有可能攜手銀行機構，在外籍人士開卡及資金預存方面推出便捷性功能，以此方便在內地消費的線上支付。
另有業內人士表示，升級換代之后的運通人民幣單標卡或許也是一個選擇。作為繼中國銀聯之后，中國第二張銀行卡清算牌照的獲得者，美國運通旗下連通（杭州）技術服務有限公司（下稱“連通公司”），自2020年以來陸續與境內合作發卡行對出境信用卡進行了升級更替。統一升級后的人民幣單標卡，可通過綁定支付寶、微信支付、京東、美團快捷交易渠道，以及招行掌上生活和銀聯云閃付APP等第三方渠道，在境內實現“線上銀聯”功能，進行掃碼支付。
另一個較優解是數字人民幣。就在7月3日，攜程方面發布消息稱，近日，在人民銀行及外匯管理局的指導支持下，攜程集團聯手建設銀行上海市分行實現了外幣與數字人民幣互兌功能。
據了解，該服務主要針對的正是境外人士短期入境后數字化支付的場景：境外人士入境后，可下載中國人民銀行數字人民幣APP，使用境外手機號碼注冊并開通數幣個人錢包。在攜程外幣兌換網點將外幣現鈔兌換成數字人民幣并存入本人的數字人民幣錢包，即可在國內受理數字人民幣的商戶進行支付，離境前可將數幣錢包內剩余的數字人民幣兌換回外幣。
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