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1、pos機飽和了嗎
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圖片來源：官網截圖。
連通公司8月28日在杭州宣布，近日已開始商業運營。這是繼銀聯后，中國境內第二家“持證上崗”的銀行卡清算機構，也是首家中外合資銀行卡清算機構。
連通公司的進入對中國市場有怎樣的意義？與銀聯將形成怎樣的競爭與共存關系？將如何影響你我生活？新京報貝殼財經記者28日與多家媒體共同采訪了連通公司CEO劉偉德、連通公司首席業務發展及創新官龔亮，并采訪了多位業內人士予以分析。
一問：連通公司是誰？
工商資料顯示，2017年10月，美國運通與連連支付共同成立連通（杭州）技術服務有限公司（下稱“連通公司”），注冊資本10億人民幣，連連數字科技有限公司和美國運通方面各出資50%。美國運通成立于1850年，是世界上唯一一家集發卡、商戶收單和支付清算業務于一身，且業務網絡遍及全球的公司。其發行的百夫長黑金卡，一直被網友們看作信用卡“鄙視鏈”最頂端的存在。
2018年11月，央行審查通過連通公司銀行卡清算機構籌備申請。今年6月，央行向連通公司核發銀行卡清算業務許可證。美國運通成為國內首家也是目前唯一一家獲得銀行卡清算業務許可證的外卡組織。
兩大股東如何分工？劉偉德介紹，連連集團更了解中國本土市場，了解如何跟監管溝通，且有非常多資源，可介紹合作伙伴。如浙江省有很多小微企業，會把浙江省作為一個試點。美國運通非常懂小微企業，也懂風險管理，可以協助銀行面對小微企業的風險。此外，美國運通還主要負責網絡等技術方面搭建工作。
值得一提的是，劉偉德在美國運通供職20余年，在風險管理方面頗具經驗，這也是他認為美國運通會帶入中國市場的一個自身優勢。
二問：美國運通為什么進軍中國？
“一是中國的支付（消費）市場是全球最大的；二是中國移動支付全球領先，美國運通可以從中國市場學習；三是每年有約兩億中國人出境旅游和消費，從跨境角度來說是非常重要的；四是中國有非常多小微企業，美國運通小微企業業務在國外很多市場是領先的，希望把它帶來中國市場，服務小微企業的成長?！眲サ路Q。
當前，消費者已經可以申領帶有美國運通標識的人民幣信用卡。劉偉德在8月28日發布會現場進一步透露，從8月稍早開始，連通公司已開始攜手包括國內16家主流銀行、3大移動支付頭部平臺和7家非銀行支付機構在內的首批合作伙伴分批有序地開展銀行卡清算業務。
三問：對人民幣國際化進程及我國清算市場有何意義？
易觀分析金融行業分析師王蓬博表示，美國運通成為國內首家獲得銀行卡清算業務許可證的外卡組織，代表我國清算市場向著國際化和市場化的方向邁出了堅實的一步。同時對人民幣國際化也有一定的促進作用，人民幣國際化進程取決于外國人的使用，目前更多是集中在貨物貿易的層面。
近年我國支付清算領域對外開放的標志事件還有很多，包括2019年9月，PayPal通過收購國付寶70％的股權，成為國付寶實際控制人并進入中國支付服務市場；2020年2月，由萬事達卡公司和網聯公司合資的“萬事網聯信息技術（北京）有限公司”提交的銀行卡清算機構籌備申請獲批等。
招聯金融首席研究員董希淼表示，開放銀行卡清算市場有利于為銀行卡產業各方提供多元化和差異化的服務，提升我國銀行卡清算市場整體競爭力，提升我國銀行卡服務能力和水平；有助于優化銀行卡產業格局、提升市場效率。
四問：銀聯的“勁敵”？
據中國央行最新數據顯示，截至今年二季度末，全國銀行卡在用發卡數量已達86.58億張。對應這一規模的龐大銀行卡清算市場，此前僅中國銀聯一家清算機構。不少業內人士將連通公司視為銀聯的“勁敵”，但在連通公司目前的合作伙伴名單內，銀聯云閃付亦在列。
對于連通公司目前定位，劉偉德稱“是一個補充”，將結合美國運通與連連的優勢，以產品管理、客戶管理、風險及信息管理領域三大能力，為合作伙伴提供差異化服務。從清算角度，為客戶提供一個非常穩定、安全的網絡。
王蓬博認為，對支付行業來講，清算市場多了一個有力的競爭者，實際上等于放進來一條鯰魚，能夠讓清算市場更加透明合規有活力，最終會給到用戶和合作者更多讓利。第三方支付機構在面對清算機構時有了更多的議價空間，有利于行業整體利潤率的提升?？缇持Ц稒C構多了更多合作以及業務拓展的可能性，聯迪、新大陸等機具巨頭也多了一個服務拓展的渠道。
五問：運通人民幣信用卡在哪兒可以使用？
劉偉德介紹，全新的美國運通品牌人民幣信用卡不僅能在境內外接受美國運通卡的線上線下商戶使用，也能在國內主流移動支付平臺綁卡支付，并且所有境內外消費均以人民幣結算和入賬，持卡會員每月只需直接還人民幣即可。
支持境內外同時使用的是卡內的“一芯雙應用芯片”。龔亮介紹，芯片里有兩個應用標準，一個是在國外的EMV標準，另一個是國內央行的PPOC 3.0標準?，F在國內已有數百萬POS機可以接受公司的標準了，接下來目標是讓國內三千萬左右POS機能夠盡快升級到這個標準。
龔亮進一步稱，主要目的是讓持卡人方便，不需要去申請兩張不一樣的卡。從8月6日發行的美國運通人民幣卡都是一芯雙應用的標準。
六問：對消費者有何影響？
王蓬博表示，消費者有了更多的選擇權利，美國運通的客戶服務口碑，特別是高端客戶一直全球知名。也便利了經常需要出國的國人以及在中國居住就業的外籍人士，人民幣結算也讓國內游客出國更加方便。
董希淼認為，對我國金融機構和消費者來說，意味著將有更多選擇。消費者已可以申領帶有美國運通標識的人民幣信用卡，但與國際主流銀行卡收費標準相比，我國銀行卡費率偏低，因此國內銀行卡收費大幅度下降的可能性不大。
七問：是否會帶來一套新的刷卡手續費和品牌費的收取規則？
對此，龔亮表示，收費方面參照市場和整體情況，具體信息不便透露。連通公司相關人士補充稱，根據不同行業、不同情況，收費是一個非常復雜的系統，很難用一兩句話解釋清楚。
王蓬博認為，美國運通是一個卡組織，能夠以卡組織的身份來制定規則，但中國國內的收費已經很低了，而且國家發改委和央行已經出臺了相關收費規則，如果在國內展業，肯定需要遵循這套收費規則，但跨境支付有部分空間。
八問：連通公司的難題？
王蓬博認為，短期內連通公司可能都無法“唱主角”。首先，對接銀行、三方支付收單機構以及三大錢包運營商需要時間積累；其次是品牌效應，銀聯在國內深耕多年，作為唯一一個銀行卡清算組織，品牌深入人心，在政策支持和行業合作方向都存在巨大優勢；再次，國內的信用卡市場實際上已近飽和，且競爭極為激烈?！白铌P鍵的是，目前國內卡基市場的時代已經結束了，如果只能和三大錢包合作，連通位置會十分尷尬，對自己品牌推廣以及資源的獲取都是一種損耗?！?/p>
從早前的現金、刷卡支付，到近年的二維碼支付、刷臉支付，中國支付市場變化也非?？??！霸龠^一兩年是不是有新的方式出現，我們現在無法判斷。但是作為卡組織，我們本著各盡其職，一起看服務和創新能夠帶給消費者什么樣的便利，這樣的精神不管是創新變化到什么程度，我們的基石是穩的，也是合作伙伴認同的一種方式?！饼徚帘硎?。
新京報貝殼財經記者 程維妙 編輯 岳彩周 校對 李世輝
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